ГЭСВ и рекламная ставка: почему переплата больше

Коротко

ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, «реальная цена» кредита. В неё входят не только проценты, но и обязательные платежи банку по займу (по правилам расчёта регулятора). Закон обязывает банк указывать ГЭСВ в договоре и в рекламе ставок, и она не может быть выше предела, который устанавливают АРРФР и Национальный Банк. Сравнивайте банки по ГЭСВ, а не по крупной цифре в рекламе.

Почему ГЭСВ всегда выше

Ежемесячные проценты. Ставка 18% годовых — это 1,5% в месяц. За год с учётом ежемесячного начисления выходит 19,6% — даже если комиссий нет совсем.
Разовые платежи. Если при выдаче берут комиссию, например 1% (150 000 ₸), на руки вы получаете меньше, а платите столько же. ГЭСВ в таком примере — 19,8%.

Пример

	Значение
Кредит	15 000 000 ₸ на 180 мес.
Ставка в договоре	18%
Платёж	241 563 ₸
Переплата процентами	28 481 368 ₸
ГЭСВ без комиссий	19,6%
ГЭСВ с комиссией 1% при выдаче (допущение)	19,8%

Комиссия 1% — допущение для примера. Точный состав ГЭСВ определяют правила расчёта регулятора; ваша ГЭСВ указана в договоре и графике.

Как сравнивать предложения

Просите у банка ГЭСВ и график платежей на вашу сумму и срок, а не только «ставку от».
Сравнивайте при одинаковых сумме, сроке и способе погашения.
Смотрите, какие платежи есть в договоре: банк обязан перечислить все комиссии и не вправе потом в одностороннем порядке повышать их или вводить новые.
Разница кажется маленькой, но в нашем примере ставка 19% вместо 18% — это 1 956 285 ₸ лишних за весь срок.

Пример из жизни

Сравнивайте годовую эффективную ставку (ГЭСВ), а не рекламную: в одном из случаев было 18,5% против 20,2%.

Один случай из отзывов, не правило банка.

Источники

Закон № 258-VIII, ст. 53: adilet.zan.kz
текст закона; проверено 07.11.2026

Посчитать свой случай →