Досрочное погашение: сократить срок или уменьшить платёж — что выгоднее
После частичного досрочного погашения банк пересчитывает график. Вариантов два: сократить срок (платёж прежний, кредит закончится раньше) или уменьшить платёж (срок прежний, платить каждый месяц меньше).
✓Сократить срок
- Платёж прежний: 241 563 ₸
- Кредит закроется за 11 лет 5 мес. вместо 15 лет
Экономия 9 461 457 ₸ процентов
≈Уменьшить платёж
- Платёж станет 225 459 ₸ — на 16 104 ₸ меньше
- Срок прежний: 15 лет
Экономия 1 898 758 ₸, зато запас в бюджете каждый месяц
Пример на цифрах
Кредит 15 000 000 ₸ под 18% годовых на 15 лет, платёж 241 563 ₸. Без досрочки проценты составят 28 481 368 ₸. Вносим досрочно 1 000 000 ₸ в самом начале:
| Сократить срок | Уменьшить платёж | |
|---|---|---|
| Платёж | 241 563 ₸ | 225 459 ₸ |
| Срок | 11 лет 5 мес. | 15 лет |
| Экономия на процентах | 9 461 457 ₸ | 1 898 758 ₸ |
Сокращение срока здесь выгоднее примерно в 5 раз. Расчёт помесячный, по открытой формуле аннуитета; банк может считать по фактическим дням, поэтому его цифры немного отличаются.
Что выбрать
- Сократить срок — если платёж посильный и цель переплатить меньше.
- Уменьшить платёж — если бюджет на пределе или ожидаются расходы: экономия меньше, зато появляется запас каждый месяц.
- Если ставка вашего вклада выше ставки ипотеки, досрочка может быть вообще невыгодной — калькулятор сравнит это честно.
- В приложениях некоторых банков доступен только один вариант: второй оформляют в отделении. Перед операцией попросите у банка расчёт нового графика.