Кредитные каникулы и отсрочка по ипотеке: что даёт закон

Это справка, а не юридическая консультация. Условия отсрочки решает банк по вашему договору.

Коротко

«Кредитные каникулы» в законе называются изменением условий договора: отсрочка платежей, меньший платёж, другой срок. Попросить может любой заёмщик-физлицо, у которого появилась просрочка. Банк обязан ответить в течение 15 календарных дней: согласием, встречным предложением или мотивированным отказом. Каникулы не бесплатны: проценты за паузу обычно добавляются к долгу, и срок или платёж потом растут.

Просить можно и до просрочки — многие банки идут навстречу по своим программам. Но сроки и обязанности банка из закона (ниже) относятся к случаю, когда просрочка уже есть.

Что можно попросить

Отсрочку платежей по основному долгу и (или) процентам.
Уменьшить платёж — не менее чем на 50%.
Изменить срок займа или снизить ставку.
Изменить порядок погашения, в том числе гасить сначала основной долг.
Простить неустойку, штрафы и комиссии.
Продать жильё самим (с согласия банка) или передать долг покупателю.

Как подать

После просрочки банк присылает уведомление не позднее 10 дней. С этого момента у вас 30 календарных дней, чтобы обратиться.
Обращение — письменно или в приложении. Укажите причину (потеря работы, болезнь, снижение дохода) и текущий доход, приложите подтверждения.
Ответ — в течение 15 дней. Пока банк рассматривает обращение, он не вправе требовать досрочно вернуть весь кредит.
Если банк сделал встречное предложение и за 30 дней вы не договорились — это считается отказом. С 01.01.2027 после отказа можно обратиться к финансовому омбудсману (3 месяца).

Когда банк обязан согласиться

Если вы относитесь к социально уязвимым слоям (по закону о жилищных отношениях) или пострадали при чрезвычайном положении, и при этом доход за 2 последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со средним за год или вы получаете адресную соцпомощь, — банк обязан уменьшить платёж или дать отсрочку минимум на 3 месяца, без комиссий.

Почему после каникул вырос срок

Пример: кредит 15 000 000 ₸ под 18% на 180 мес., платёж 241 563 ₸. Отсрочка всего платежа на 3 месяца сразу после выдачи; проценты за эти месяцы прибавляются к долгу (допущение). Дальше банк либо сохраняет срок и повышает платёж, либо сохраняет платёж и удлиняет срок — смотрите ответ банка.

	Без каникул	Срок прежний	Платёж прежний
Долг после паузы	15 000 000 ₸	15 685 176 ₸	15 685 176 ₸
Платёж	241 563 ₸	253 450 ₸	241 563 ₸
Срок всего	15 лет	15 лет	20 лет 9 мес.
Переплата процентами	28 481 368 ₸	29 860 581 ₸	44 202 120 ₸

Если платёж оставить прежним, пауза в 3 месяца удлинит кредит на 5 лет 9 мес.: при ставке 18% в начале кредита почти весь платёж уходит на проценты, и долг почти не уменьшается. Поэтому после каникул выгоднее вариант «срок прежний» или досрочное погашение, как только появятся деньги. Если банк отсрочит только основной долг, проценты придётся платить: в этом примере около 225 000 ₸ в месяц.

Из отзывов заёмщиков

Кредитные каникулы удлиняют срок: за три месяца отсрочки срок мог вырасти на семь.

Когда доход восстановится, досрочное погашение вернёт срок назад: посмотрите что выгоднее — срок или платёж.

Источники

Закон № 258-VIII, ст. 61: adilet.zan.kz
текст закона; проверено 07.11.2026

Посчитать свой случай →